L’assurance-vie est le placement favori des Français de leur agent, notamment de ceux qui disposent d’un patrimoine confortable. En effet, elle attire non seulement grâce à sa fiscalité incitative sur les revenus et sur les successions en cas de décès, mais aussi par son offre financière très large, entre autres son fonds en euros garanti.
L’assurance vie n’assure rien
Contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie n’assure rien. Il s’agit en réalité d’un produit d’épargne, c'est-à-dire que l’on peut simplement récupérer l’argent qu’on a investi plus les intérêts financiers accumulés au fil du temps.
Mais, il ne faut pas confondre l’assurance-décès qui, elle, verse un capital important à vos proches en cas de décès prématuré, même si vous n’avez versé que des cotisations modiques. Et toutefois, si vous ne décédez pas prématurément vos cotisations sont perdues.
Un impôt allégé après huit ans
Chacun peut récupérer l’épargne placée en assurance-vie est quand on le souhaite. Mais, il faut accorder au minimum un délai de deux mois pour pourvoir verser la somme.
Sur le plan fiscal, il convient de conserver son contrat au moins huit ans avant d’y effectuer des retraits, car c’est à compter de cette durée que s’applique la fiscalité la plus douce. D’ailleurs, il est possible de retirer 4 600 euros d’intérêts par an sans payer d’impôts (9 200 euros pour un couple marié).
Tout au long des quatre premières années de l’assurance-vie, le prélèvement libératoire appliqué sur les gains retirés est en revanche dissuasif, à 35 %. Il passe ensuite à 15 % entre la quatrième et la huitième année qui suit la souscription. Mais vous pouvez opter lors de chaque retrait pour l’ajout des gains à vos revenus imposables, bien sûr si votre tranche marginale d’imposition est inférieure au taux du prélèvement forfaitaire, vous serez gagnant.
Risque ou sécurité
Les contrats d’assurance-vie permettent le choix entre différents compartiments de gestion financière. Ainsi pour miser sur la sécurité absolue, il est recommandé de choisir le « fonds en euros », qui garantit le capital investi et les intérêts accumulés au fil du temps.
Comment vérifier ses frais
La facture d’une assurance-vie peut monter rapidement grâce aux frais sur les versements, frais annuels sur la totalité du capital, frais d’arbitrages… Pour accroitre davantage votre épargne, privilégiez des contrats peu gourmands. Ils sont disponibles sur le web. Vous trouverez sur Internet des contrats sans frais d’entrée et avec des frais de gestion annuels de 0,5 %. En tout cas, les frais sur versements restent toujours négociables, les frais de gestion – les plus lourds à long terme – le sont rarement.
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